История
электронных платежных систем насчитывает немногим более двух десятков
лет. Однако справедливости ради нужно заметить, что перевод денег от
пользователя к пользователю при помощи электрических цепей впервые был
осуществлен еще во второй половине 19-го века! А что ожидает нас в
ближайшем будущем?
Пионеры электронных платежей
Впервые перевод денег при помощи телеграфных линий компании
Western Union был осуществлен в 1871 году, а уже в 1980 году доходы
компании от денежных переводов превысили поступления от продажи услуг
телеграфа.
В тех же 80-х годах XX столетия голландский аналитик
Дэвидом Чаум задумал спроектировать систему электронных платежей под
названием eCash, целью которой было решить ряд проблем, связанных с
медлительностью и слабой защищенностью платежей по кредитным карточкам.
По задумке, eCash должен был оперировать долговыми обязательствами в
виде электронных сертификатов, которые мог выпускать банк или иная
организация. При необходимости эти обязательства можно было обменять на
деньги у эмитента.
Позднее данная технология была с успехом
адаптирована системой интернет-платежей Яндекс.Деньги, а также
украинской Интернет.Деньги. На сегодняшний день, последняя, так и не
исполнив своей лебединой песни, находится на грани закрытия или
реорганизации.
Тресты, которые лопнут
Со второй половины 90-х годов минувшего столетия и до сих пор
продолжают возникать различные «универсальные» системы электронных
денег, ничем не подкрепленные или имеющие в обеспечении ценности,
сосредоточенные в частной собственности. В большинстве случаев такие
системы представляют собой идеальную среду для воровства и отмывания
денег.
Например, печально известна история одной из старейших
платежных систем E-Gold, виртуальная валюта которой соответствовала
различным видам драгоценных металлов. Руководство E-Gold признало себя
виновным в преступных финансовых махинациях и было вынуждено пойти на
сделку с правосудием, объявив компанию банкротом. Аналогичная участь,
вероятно еще ожидает не одну ЭПС, в особенности учитывая, что в
последнее время наши законотворцы все пристальнее обращают взгляд на
данную область.
В дамках
Гораздо большим успехом, нежели полноценные электронные деньги,
в последнее десятилетие пользовались дебетовые электронные платежные
системы, счета в которых пополняются при помощи денег, зачисляемых с
платежных карт пользователей. Первый среди равных здесь — основанная в
1999 году компания PayPal.
Ничего революционного данная ЭПС
пользователям не предложила: всего лишь возможность оплачивать покупки
и совершать переводы между пользователями через защищенное соединение.
Своим головокружительным успехом компания обязана всемирно популярному
интернет-аукциону eBay. Средства, вложенные создателями PayPal в
рекламную компанию, привели к тому, что очень скоро большинство
торговцев на eBay начали использовать этот инструмент для приема
платежей, а в 2002 году компания eBay приобрела PayPal.
Цена «мирового господства»
Для того, чтобы удерживать международные позиции в рамках
закона, PayPal приходится покупать лицензии на осуществление денежных
переводов — отдельно для каждого штата и каждой страны. Кстати,
ограничение на вывод средств из PayPal для жителей СНГ скорее всего
связано не с повышенным недоверием к нашим соотечественникам, а с
отсутствием необходимых лицензий. Каждая такая лицензия в США стоит
порядка $1 млн и предусматривает разрешение для пользователей PayPal
осуществлять платежи, превышающие лимит в $1 тыс./сутки.
Между
тем, согласно оценкам зарубежных экспертов, обычно для осуществления
денежных переводов пользователи прибегают не к помощи PayPal, а Western
Union и банковским чекам. Доля же интернет-платежей, превышающих порог
дорогостоящей лицензии, составляет всего около 5%. Это заставляет
некоторых западных участников рынка озвучивать мнения о том, что
руководство PayPal сознательно покрывает отмывание денег в крупных
размерах.
Учитывая, что в различных странах — разное
законодательство и разные нормы, регулирующие рынок электронных
платежей, адаптировать ко всем из них единственную систему не
предоставляется возможным. Для решения этой проблемы, например,
WebMoney в странах своего присутствия ищет различные способы правовой
адаптации, параллельно ведя диалог с чиновниками, на уровне
законодательных инициатив.
Тише едешь — дальше будешь
А тем временем, выход из сложившейся ситуации, простой и
элегантный, уже найден. Заключается он в том, что системы, фактически
предоставляющие финансовые услуги, смещают акценты своей деятельности,
превращая платежи в продажу цифрового товара. Так, системы наподобие
Ukash.com, Yolto.com, MiMoney.co.za и другие, предлагают пользователям
специфическую категорию товара — электронные ваучеры или е-токены.
По
сути это самая настоящая цифровая наличность, которая может быть
принята к оплате продавцами в интернете, или обращена в другие виды
безналичных денег, с последующим обналичиванием. Похоже, что нечто
подобное в Украине пытается ввести ПриватБанк, переведший часть касс на
обслуживание без монет.
Мобильное будущее
Еще одной из ведущих тенденций в мире электронных платежей
является постепенное осознание мобильными операторами могучего
потенциала мобильной коммерции. Сегодня, когда доверие к банковской
системе подорвано глобальным экономическим кризисом, а многочисленные
системы электронных платежей ведут сражение за персональные данные
пользователей, мобильные операторы уже имеют все достаточные средства
для персонализации своих абонентов.
Миллионы абонентов с
завидной регулярностью депонируют собственные средства на счета
мобильных телефонов. В большинстве случаев эти деньги идут в счет
уплаты услуг мобильной связи. Однако опыт продажи мобильными
агрегаторами биллинговых услуг (премиум SMS), показал, что часть
пользователей готова платить даже неоправданно большие деньги за
различные товары и услуги.
В итоге мы придем к тому, что
мобильные операторы добьются получения лицензий на осуществление
финансовых операций и деньги, положенные на баланс мобильного телефона
можно будет не только переводить друзьям и знакомым, но также тратить
на товары и услуги, обращать в наличность, а возможно даже класть под
процент. И произойдет это уже в самом ближайшем будущем.
Так,
российский МТС сообщил о готовности запустить к лету сервис
микроплатежей, при помощи которого абоненты смогут оплачивать
транспорт, коммунальные услуги и штрафы ГИБДД. Буквально на днях
крупнейший китайский мобильный провайдер China Telecom приобрел местный
банк.
Украинские участники рынка платежных терминалов, которые
вынужденны проходить специальное лицензирование или заключать агентские
соглашения с банками, поговаривают, что мобильные операторы в Украине
готовятся произвести некоторые изменения, в результате которых такое
лицензирование станет ненужным. Очевидно речь идет о получении
финлицензии самими операторами. Если это произойдет — они станут
крупнейшими операторами рынка моментальных платежей.
Камо грядеши?
Общеизвестно, что для здорового функционирования экономики,
национальная валюта должна быть обеспечена товарным производством. Как
изменится мир, который мы знаем, с появлением денационализированной
валюты, имеющей в обеспечении не реальные товары, а виртуальные услуги?
Придет ли на смену нынешней банковской системе, которая является
кровеносной системой государства, нечто новое? Повлечет ли это за собой
социальные преобразования?
Хочется надеяться, что быстрый
технологический рост и развитие систем электронных платежей не станут
причиной очередного глобального экономического кризиса. По-крайней
мере, нынешний обнаружил высокую стрессоустойчивость ЭПС перед всеобщим
падением производства и обвалом экономики.
